行動支付升火待發 巨大商業利益蘊藏
- DIGITIMES企劃
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隨著智慧型手機、平板電腦日趨普及，觸動了人類生活型態的淘天巨變，許多原本需要倚靠個人電腦來完成的事務，如今都可移駕至行動裝置執行，諸如消費、交易與支付行為，自然也被含括在內，遂使得行動支付前景看漲。
回首過去的一年(2013)，對於台灣而言，確實進入了「行動支付元年」，只因有數項攸關於行動支付的重大突破，都在這一年期間發生。
首先是2013的元月15日，金融監督管理委員會(金管會)通過「信用卡業務機構辦理手機信用卡業務安全控管作業基準」，據此開放金融機構辦理手機信用卡之相關業務，可提供消費者更多元化的支付服務。
其次，2013的元月23日，由悠遊卡公司，以及中華、台灣大、遠傳、威寶、亞太等五大電信業者合資成立的信託服務管理(Trusted Service Manager；TSM)平台，獲得公平交易委員會以附帶十一項條件核准過關。
事實上，在上述TSM平台成立的稍早前，開南大學即與法商歐貝特(Oberthur)合力催生NFC TSM信託服務管理系統，期望以其「無涉NFC電子錢包商務中任一環節」的中立第三方色彩，爭取廣大合作廠商的認同；而在2013年2月23日，開南大學基於學術單位不適合涉足金融體系營運，以及加速擴大NFC行動金融市場等考量，委外成立「聯合國際行動支付」公司。
多路人馬齊聚 商轉環境愈趨成熟
伴隨諸多TSM平台相繼成軍，展望今後，NFC手機用戶僅需耗時短短數秒鐘，完成TSM系統的下載與設定，即可以手機進行消費，整個過程就猶如使用手機應用程式(App)那般輕鬆寫意。
同年4月18日，金管會核准玉山銀行與中華電信合作推動「QR Code行動支付」信用卡收單業務；此後只要兼具玉山銀行信用卡持人、中華電信3G上網用戶等雙重身分者，皆可於Google Play商店，免費下載「Q扣App」，經過註冊開通後，便可赴指定特約商店，直接採用Q扣App付款。
2013年5月9日，金管會核准國泰世華商銀試辦以空中下載(Over the Air；OTA)方式，發行手機信用卡。
當然，前述所舉事項，不過是TSM、OTA、NFC等行動支付架構的開端，從2013年上半一路延燒至今，台灣業者搶灘行動支付商機的舉措，可說從未間斷。以前面提到的玉山銀行為例，採三管齊下模式，分別與台灣的歐付寶、大陸的支付寶、全球的PayPal，依序就線上儲值、跨境雙向收付、商家提款服務等方面展開合作，對行動支付之布局可謂十分積極。
此外，上述所指QR Code行動支付，固然以中華電信與玉山銀行的合作為開端，然後續Q扣App的適用範圍愈趨擴大，迄至2013年9月，除了玉山外，包括國泰世華、萬泰銀行、中國信託、元大銀行、台灣銀行、合作金庫及台新銀行等其餘7家金融機構，也加入此一服務行列，且適用的消費場域也更加多元，舉凡購物網站、型錄與DM、叫車通App，乃至於台灣大車隊示範車隊、雄獅旅遊、雲端生活家智慧販賣機、TOYOTA桃苗汽車、VIZIO瑞旭智慧電視等實體店家，都可讓消費者見證QR Code行動支付的效益。
另一方面，坐擁全台首座NFC TSM平台的聯合國際行動支付，於2013年9月高雄捷運展開合作，推出具備NFC行動支付功能的一卡通microSD記憶卡，俾使消費者只要憑藉隨身行動裝置，即可滿足高捷、公車及全台主要客運之交通應用付款需求。
時序進入2014年，聯合國際行動支付與聯邦銀行宣布合作，發行第一張獲得Visa、MasterCard雙安全認證的microSD NFC手機信用卡，此卡標榜全球通用、不限電信業者、具小額支付功能，且內建用戶自行設定密碼之認證機制，使用情境近乎實體信用卡的簽名，因此支付額度得超過金管會所規定之新台幣3,000元上限，亦將高雄捷運一卡通電子票證搭載入內，故而使消費者能憑一卡同享信用卡消費、交通票證、小額支付三合一等多重服務。
而在2014年2月所舉行的智慧城市展，即別出心裁規劃「NFC主題體驗館」，當時便是採用聯合國際行動支付所設計的Citygo服務，使參展者親身見證NFC的生活實境體驗，包括於現場即時點餐、即刻取得餐點等嶄新生活模式。
環顧全球行動支付產業鏈，Square堪稱是步調快速積極的業者，除了以Square Wallet App，協助消費者憑手機進行結帳付款外，也早在2010年推出Reader信用卡付費裝置，便於零售商以手機或平板做生意，頗受市場好評，儘管因不堪營運虧損、現金縮水，據傳近期已與Google等多家大廠洽談出售，仍無損Square之於行動支付市場的指標性。而在台灣，也有提供類Square行動支付服務的業者，即為紅陽科技。
紅陽科技已提供Swipy App，俾使中小企業或個人商家，都可隨時將商機帶著走，藉此於線上完成買賣交易；值得一提的是，該公司不久前亦推出Swipy收付便2.0版，除了涵蓋既有的行動收款外，另增添了感應支付、會員卡管理等新功能，更重要的是，也開始為消費者提供錢包功能，方便消費者集中收納個人信用卡、集點卡或優惠券，並且即時更新優惠資訊、優化個人消費管理。
展望2016 全球交易額將衝高至18兆台幣
已獲得愈來愈多業者熱情簇擁的行動支付，究竟對於你我所身處的社會，具有何等重大意義？可從市場供需兩個層面來看。
先談「需」、也就消費者這一塊。時至今日，智慧型手機已然成為現代人日常不可或缺的必要工具，舉凡瀏覽資訊、社群互動或及影音遊戲等生活大小事，都高度仰賴智慧型手機加以實現，既然如此，亦屬日常生活中重要環節的消費購物、繳費、轉帳、交通票證，自然也可一併融入智慧型手機這個載體；只要一機在手，無需以厚重皮夾備妥諸多現鈔、零錢或憑證，即可恣意行遍高鐵、加油站、停車場、賣場、超市、餐飲、育樂等眾多消費場域，達到前所未見的便利性。
除了對於個人消費者，可拜行動轉帳、行動繳費等應用所賜，獲致可觀利益外，對於企業而言，亦可因行動應用而享有莫大成效，促使商業步調更趨積極活絡。
首先，企業可望藉由行動服務，加強其與事業夥伴之間的緊密合作關係，最顯而易見的例子是，供應鏈上下游成員彼此之間，能夠將往來流程導向電子化、行動化，據此減少傳統作業流程的繁複性，如此不僅有助於提高商業聯繫溝通效率，也將一併大幅縮減經營成本、增強競爭力。
再者，倘若金融機構可將其金流服務觸角，朝向行動供應鏈延伸，即可便於企業與銀行之間進行付款、轉帳、資金調撥，甚至採用更多行動服務，因而提升整體運作效能，致使企業與金融機構之間的往來關係更趨穩健、綿密，繼而形成良性循環，對於活絡台灣經濟發展，也能產生相當助益。
知名研究機構Gartner估計，2013年全球行動支付交易總額約達2,354億美元，相當於新台幣6.95兆元，較前1年度大增44%，其中光是亞太地區即佔了740億美元之譜；展望2016年，全球行動支付市場規模將擴大至6,170億美元，等同於新台幣18兆元水準，足足是2013年的將近三倍之多，而採用行動支付的消費者也將擴及4.48億人，屆時亞太地區也將成為行動支付交易額最高的區域。
由於錢景巨大，各路人馬積極搶灘行動支付之舉，也就益發順理成章、值得期待。
