嶄新互動體驗　可望觸發支付習性變革

研究機構統計，過去5年美國行動支付交易總額大增逾倍，市場展望看俏，促使眾家大型業者紛紛強化布局。Forbes.com

儘管相關法規已見鬆綁，金融、電信與手機製造商等產業鏈合作也趨於緊密，使得台灣行動支付應用市場為之增溫，但相較於其他不管是已開發或開發中國家，台灣行動支付應用發展速度確實相對遲緩，亟待迎頭趕上。

中國大陸社科院金融所及社科文獻出版社，日前共同發布「支付清算藍皮書：中國支付清算發展報告(2014)」報告，指2013年大陸行動支付市場出現重大進展，肇因於相關技術的升級進化，乃至線上到線下(Online To Offline；O2O)商業模式漸趨蓬勃，引發行動支付的爆量增長，總計當年第三方行動支付市場交易總額年增率超過700%。

藍皮書歸納市場蓬勃興盛的動能，一方面來自拉卡拉、支付寶等傳統第三方支付業者，藉由價格槓桿將客戶導向行動端，因而帶動市場起飛，二方面包括新浪、百度等大型網路服務業者，相繼跨足行動支付業務，更為行動支付市場拉出一波長紅走勢。

利多題材紛陳　大陸行動支付爆量增長

此外，大陸第三方支付機構紛紛展開跨境支付業務的試點，使得當地消費者在境外網站購物時，無需再透過Visa或Master支付，僅需採用單幣種的人民幣卡即可，影響所及，也省卻了個人結售匯之手續，無怪乎頗獲消費者青睞。

另一項同樣出自大陸的訊息。大陸人行主管在第六屆中國行動支付產業論壇表示，人行將建立行動支付技術檢測認證體系，並認為此市場發展方向應該以商業銀行、電信公司、中國銀聯NFC行動支付電子化路線為主，第三方支付機構、地方區域型行動支付電子化路線為輔，藉以達到優勢互補效應。專家預期，隨著行動支付技術檢測認證體系成形、帶動支付安全性的顯著提升，中國銀聯主導地位之確立，再加上第三方支付機構積極布局，大陸行動支付市場可望維持在強勁增長的軌道。

至於大陸行動支付應用的經典案例，出自阿里巴巴旗下的支付寶。據統計，2013支付寶用戶數達3億，共計在該年完成125億筆交易，其中以支付寶手機完成付款的交易筆數為27.8億筆，累計支付金額高達人民幣9,000億元； 2014年農曆春節7天假期，共計有超過0.5億個用戶採用支付寶手機交易，總交易筆數突破1億，佔整體比重達52%，等於每兩位支付寶用戶，即有超過1人採用行動支付，應用範圍更遍及購物、繳費、信用卡還款、購買餘額寶等多樣化用途。

此外，遠在山東的濟南，當地果菜批發市場都在凌晨3點開市，過去賣家僅接受現金交易，因而在收市時累積收受逾30萬人民幣，等於滿手現金，承擔相當大的風險；爾後採用中國銀聯SWP SD支付服務，賣家即可先行發送收款訊息予買家，買家再藉由行動銀行轉帳給賣家，經由賣家確認入帳，隨即進行放貨，顯見行動支付應用不僅在網購等B2C領域發酵，其觸角亦已伸及B2B交易。

歐美大型業者　布局動向備受關注

至於歐美市場，較受人矚目的訊息，包括了知名的行動支付服務業者Square，據傳與Google、Apple、eBay甚或PayPal洽談求售事宜；以及北美電信商行動支付合資企業Isis，封鎖Android手機企圖打擊Google Wallet行動支付應用程式。

當然，更加備受關注、但迄今仍混沌不明的訊息，即是Apple切入行動支付市場的動向。日前華爾街日報(WSJ)趁著採訪執行長庫克的時機，也問及此事，庫克回應現在已有客戶利用Touch ID採購iTunes Store商品，似乎暗示該公司有意以Touch ID搶灘行動支付，惟庫克認為此市場雖然饒富趣味，但迄今尚無完美解決方案出爐，因此倚賴傳統交易模式的消費者仍居大宗，言下之意，不管Apple最終底牌是否為Touch ID，其發展方向依舊充滿變數。

不論前述行動支付方案供應端的業者動向為何，至少在台灣人耳熟能詳的餐飲或零售業者，都早已跨足行動支付應用。究其主因，乃在於消費者透過行動裝置完成交易，已是不可逆的趨勢潮流；根據美國媒體研究機構BI Intelligence統計，2013年期間，全球透過行動裝置而來的支付總額，佔所有信用卡與現金交易的4%，美國則相對落後僅有2%，雖然比例看似不高，但若將時序延長至近5年來看，美國行動支付市場規模仍增長1.18倍，無怪乎許多知名企業趨之若鶩，其中最具代表性，當非星巴克莫屬。

星巴克發展行動支付之積極，已被若干媒體以「卯足全勁」來形容。早在2012年下半，其便與Square結盟，使消費者能透過智慧型手機，佐以已被綁定的信用卡或簽帳卡帳號，在全美星巴克門市進行行動交易；但事實上，這並非星巴克跨足行動支付的處女秀，在更早之前，該公司就已經是北美第一大QR Code行動支付服務供應商，藉由其自行開發的交易系統，使消費者能在儲值過後，再利用星巴克App產生消費所用之QR Code，接著在櫃檯結帳時加以掃描，即可完成交易扣款程序。

至於全球電子商務龍頭Amazon，過去幾年來亦在行動支付多次出手。在2009年期間，該公司便推出可用於付款服務的API，提供予手機開發商與業者採用；到了2013年，其收購行動支付新創公司GoPago的技術團隊，順勢接手GoPago零售結帳系統，彰顯深耕行動支付業務的企圖心；同樣在2013年，Amazon推出「Login and Pay with Amazon」服務，消費者只要Amazon帳戶登入第三方電子商務網站，便可憑單一簽入並安全存取帳戶資訊的方式，直接利用PayPal或信用卡付款，省卻繁瑣的註冊程序。

儘管多數電子商務網站對於採用Amazon支付服務頗有戒心，因此Login and Pay with Amazon未能立即引發太大迴響，但仍有少數網站身先士卒，且獲致可觀利益，線上家具零售商Cymax Stores就是明顯的例子，該網站採用Login and Pay with Amazon系統後，由Amazon導入的客源足足挹注2成訂單，新註冊會員人數提升2倍，並在3個月內使其購員轉化率攀升3.15%。

靜待殺手級應用現身　帶動市場起飛

回過頭來看台灣，雖然有不少人認為，行動支付發展相對遲滯，與政策積極度、手機廠商支援性不無關聯，但有其他人一針見血指出，其實這些並非主要癥結，而在於商家配合度、消費者習性，皆尚未臻至「非行動支付不可」的地步。

在商家部分，現今仍有為數不少的商店，僅配置晶片或傳統刷卡機，甚至不提供刷卡服務者亦所在多有，至於已提供感應式讀卡扣款服務的商家，依然屬於少數，顯見多數業主無意針對行動支付增設軟硬體投資；以消費者而論，隨身同時攜帶手機、錢包、票證並無諸多不便，且現今接受行動支付的場域不算多，因此多數人仍傾向沿用既有支付工具。

那麼，是否意謂台灣不適合發展行動支付？倒也未必，只是時機早晚。當不同業態彼此商業合作模式更趨成熟，即有助於在消費者、店家與個人化應用之間，形塑出全新的即時互動體驗，如此便有望促進消費活絡，增進供需兩端的投入意願。

以美國為例，邁阿密廣告學院於2013年期間，在紐約地鐵設置虛擬圖書館，將車廂內的圖書架畫框設置NFC技術，因此只要乘客取出NFC手機，朝著有興趣的書籍掃描，即可以ePub或PDF模式試閱讀前10頁，待該乘客離開地鐵站，關於該書籍的實體訊息亦將傳送至手機的地圖，便於乘客就近租借或購買；在此一案例中，「廣告行銷」即是帶動行動支付的殺手級應用，同理，台灣若能孕育出諸如此類的殺手級應用，則行動支付市場依然起飛在望，並無看淡之理。