如何抉擇行動支付的導入

暘碁資訊總經理朱俊宇。

市面上已經有許多行動支付的解決方案，行動支付的目的不外乎就是能提供另一種支付方式，提供方便、安全、快速的收款方式，讓顧客與商家輕鬆完成交易。因此在面對眾多方案中，如何選擇導入適合的行動支付方案。而行動支付導入之後，會變成什麼樣子？以及以下就讓此領域的系統專家來告訴您…

行動支付方案何其多  整合方便使用不遷就

暘碁資訊股份有限公司總經理朱俊宇，針對「如何抉擇行動支付的導入」議題做演說，首先他說明大家的實體錢包，是否也是厚重無比，裡面不只有鈔票、信用卡、會員卡、名片、證件等等。而電子錢包這個新名詞被創造出來之後，還是有很多人停留在刻板印象，就是直接拿手機在刷卡機上面刷過去；又或者大家認為一定要有NFC功能的手機，才能是電子錢包。

因此朱俊宇認為，暘碁資訊心目中的電子錢包，應該是結合：行動支付(可儲值、線上支付、刷卡、票券兌換)＋票券卡片整合(優惠券、儲值卡、信用卡、入場券、集點卡、會員卡)＋傳輸交換技術(如QR Code、NFC、音訊)，這就是暘碁資訊推出MoneyCoin電子錢包的目的。

行動支付傳輸技術  藍牙低耗也來角逐

對App來說，前述的行動支付服務，要整合支付與票券登記等功能都是可以做到的，至於在傳輸技術上，則有賴於產業標準的制定與推行狀況。以目前的傳輸技術，以目前來看可分成以下類別：

1. NFC解決方案：亦即店家端安裝國際組織認證的NFC讀取器，而消費者端則使用具備加密元件(Secure Element；SE)的NFC高階手機，這種是硬體解決方案，配置SE元件來認證。優點是交易速度快，缺點是成本較高。因此NFC Forum和Google推廣的HCE(Host Card Emulation；主機卡模擬)，則是想要純粹以軟體解決方案，透過網路與軟體就可以模擬信用卡功能。好處是節省成本，缺點是手機須升級至4.4版 (Android 4.4符合HCE必備的ISO/IEC 7816-4與ISO/IEC 14443-4之國際支付規範)、須具備NFC硬體晶片、須在網路環境下，且仍需與各信用卡公司一同來推廣，才有機會普及。

另一種作法是NFC+Cloud方式，為現行北美所推行的架構，把原先在手機的SE元件，改放在雲端，利用虛擬化將安全層抽離出來，消費者在利用純NFC手機進行支付時，資料會傳到雲端的SE做認證，來模擬真實的信用卡交易過程。這種方案的好處就是不受手機硬體限制，現有的NFC手機可以馬上變成信用卡手機，缺點是必須有網路的環境才能使用(但這問題其實不大，因為現在到處都能上網)。

2. 條碼解決方案：亦即店家端提供條碼讀取設備，而消費者端螢幕秀出條碼給店家來掃描，即可完成交易(線下版)；或者可以反過來，讓消費者的手機去掃描店家產品上面的條碼來完成支付(線上版)。這兩種方式的優點，就是消費者不須額外硬體，且店家的導入門檻低(硬體成本僅新台幣3,000元左右)。MoneyCoin也支援線上和線下這兩種模式。

只是，前者(消費者的條碼被店家掃描)的使用情境比較困難一點，因為必須具有安全性，也就是該公司提倡的，需能具備一次性使用的特性。由於條碼有時效性，因此要有每次使用每次產生這些條件的配合，才會是一個比較好的解決方案。而MoneyCoin已克服此問題，在每次秀出條碼時，都要輸入密碼，並即時產生新條碼，且用過之後就失效。加上虛擬的票券與集點卡，也能直接核銷與兌換，提供更安全的線下或線上行動支付環境。

接著朱俊宇以自動販賣機應用情境，來說明條碼解決方案的應用狀況。消費者透過手機MoneyCoin的App，抽出一張虛擬信用卡，然後輸入專利圖形密碼，便會產生一組QR Code，接下來在飲料販賣機選擇商品，再選擇行動支付，接著將手機螢幕對準販賣機上面掃描機，即可完成支付，並取到飲料。

他表示，除了以信用卡支付費用之外，亦可透過信用卡紅利點數、或者任何優惠券、兌換券來兌換。目前這樣的販賣機在台大體育館有擺設，因為運動完的學生去打球時，身上不喜歡帶太多東西，但手機一定會帶。而在運動完之後口渴會想喝飲料，此時只要用手機就可以刷卡購買，不用帶一堆硬幣出門。

3. 音訊解決方案：亦即透過音訊的方式來傳遞，基本上店家端只要有麥克風，消費者端只要有喇叭，就可以實現。優點是消費者不須額外硬體，且感應範圍較大。朱俊宇指出，目前紅陽主推這種方案，而他們看到大陸的支付寶已經有在販賣機的實際應用案例。

他分析音訊方案，在他們實測結果下，一般2？3千元的智慧型手機就有很好的效果，但他們也發現一些問題，例如高頻會有雜訊，在交易時會造成一些困擾。因此他認為這種支付情境，也許還要過一陣子才有可能普及，因為音訊方式仍有安全性的因素存在。

4. 新出道的藍牙解決方案：亦即透過藍牙方式來做更多的應用。這個應用起因是Apple於2013年發表iOS 7時所內建iBeacon服務，透過藍牙4.0低耗電模式的技術，來實現優惠券、室內定位、產品推薦等目的。Apple在2013年12月在全美254家零售店導入iBeacon服務，以藍牙推播技術，讓顧客能夠透過iPhone 4s以後的手機搭配店家App服務，在賣場內獲得各種即時資訊，以便進行室內導航、尋找需要的商品、以及產品優惠訊息等等。

他舉例PayPal在2014年延伸iBeacon的概念，推出PayPal Beacon服務，以進軍行動支付市場。商家的電腦安裝PayPal提供的專屬藍牙4.0 USB Dongle，具備雙向Beacon功能，搭配其專屬的App，能夠讓消費者購物時，不用帶現金、不用信用卡、也不須簽名，更不需要無線網路或行動網路；店家也可以給不同客人的優惠等級，以提升回購率。PayPal Beacon首推這種「免手提支付」(Hands-free Payment)，讓消費者預先點好要選購的產品(或點餐)，然後走到店家時，就可以直接取貨(或用餐)，連手機都不用拿出來，就可以完成付款，能夠節省更多逛街購物或排隊結帳的時間。

行動支付技術沒有好壞  整合各方需求才無障礙

朱俊宇表示，上述各種技術各有優缺，MoneyCoin都會支援，目前選擇以條碼方式為主打，是最快且能應用的情境最多種，目前已應用在：網路購物、型錄購物、計程車購物、繳費單、APP購物、實體店家購物等領域。

完美的解決方案其實要綜合消費者、店家、行動支付業者等三方的觀點。消費者重視的是：安全、優惠、免帶錢包、酷炫？方便？易用、到處都可使用、別人有我也要有。而商家想要的是：新客戶、回頭客、可否用來賺錢、O2O應用、行銷工具、增加收款方式、大數據分析。行動支付業者則是提供消費者在線上(如線上兌換、多元支付、線上儲值、發送票券)的購物服務，以及商家在線下(如擴展通路、訊息傳遞、儲值消費、票券稽核)的業務拓展的服務。

因此MoneyCoin行動支付整合各方需求，集合了會員卡、票券、集點、支付等功能，並提供數據分析，同時具備各種環境的最快導入方案，包括：實體店家導入(手機、平板、條碼讀取器)、網路商城導入(串接SDK、增加金流項目)、硬體設備導入(如智慧型販賣機、自助福委會)、POS機導入(適用各種OS)。