金融業面對Fintech挑戰的因應對策

中國信託商業銀行副總經理周郭傑

面對金融科技帶來的種種挑戰，中國信託商業銀行副總經理周郭傑認為，金融業最困難的地方，許多現在看似合理的科技應用，並不見得就容易被接受，如何促成改變，將會是非常重要的關鍵。

事實上，不只來自於金融科技的挑戰，銀行本身的業務其實也已遭遇瓶頸。周郭傑指出，波羅的海乾貨散裝船綜合運費指數(Baltic Dry Index；BDI)在2016年2月10日創下歷史新低，顯示全球需求仍處於衰退狀況；而中國金融機構信用貸款量近10年的成長高達320%，也是一個警訊，因為信用貸款並沒有資產作為抵押，也讓風險跟著提高。

但想要透過金融科技帶來變革，也非易事。以電子支付為例，雖然台灣市場過去5年呈現倍數成長，但周郭傑指出，台灣估計約有100萬個零售商店，其中已有20到30萬個接受信用卡，未來可能無法向上擴張，即使是悠遊卡也很難擴張，因為多數商店不想接受電子支付設備承擔的折舊成本壓力。

周郭傑認為，如果希望能促成創新改革，必須要思考現在的作法跟以前有沒有不一樣。金融業必須要放棄什麼都要自已做的心態，開始思考如何與其他金融業合作，才能建立完整的生態圈。

目前影響金融業思考改變的科技，周郭傑認為，首先就是行動互聯網、物聯網(IoT)與大數據(Big Data)，如IoT裝置在2020年將成長至318億個，全球資料量也將高達44ZB，但裝置及資料量成長雖然快，預估2014年數位世界中的高價值資料卻僅占1.5%，也成為未來需要關注的重點。

第二個科技則是區塊鏈(Blockchain)，周郭傑認為，區塊鏈技術雖然是因比特幣而興起，但由於區塊鏈技術利用網路即時運算，形成「去中心化」和「公開帳本」精神，能使未來金融交易不用透過中介銀行或清算機構即可完成，封閉系統的轉帳業務反而會因此而熱門，目前雖然還不能處理即時交易，但由於區塊鏈技術還能用於投票、合約，潛力非常驚人。

至於影響金融業思考改變的趨勢，周郭傑認為，首先就是來自人口結構的改變。以台灣人口為例，從1981年到1997年，出生人口數量從40萬快速衰減到30萬，2007年更衰減到20萬，儘管資產管理的世界可能還是很穩定，但未來的消費金融業務勢必會大幅衰退。

勞動力未來可能不足的趨勢，也促成自助式服務的興起。如澳洲的麥當勞已經開始提供自助服務，而且可以提供個性化服務，為每一個客戶創造獨一無二的漢堡。周郭傑指出，其實已經有銀行開始提供自助式服務，傳統的銀行服務方式，多半是一個人服務6~8個客戶，但改採自助式服務，一個行員可以管控3台機器，每台機器再服務6~8個客戶，等於提升3倍的人力。

另一個趨勢則是社群溝通，體現多元議題。周郭傑以曾經轟動一時的「藍黑Vs.白金洋裝事件」為例指出，不僅網站超過4,100萬個網友點閱，超過200萬人次投票，Tumblr超過48萬次轉貼，還有品牌藉勢宣傳，可見社群溝通的力量多麼驚人。

周郭傑指出，新的商業思維與企業文化，才能賦予新創公司運用科技的能力。尤其是未來的平台經濟時代，價值在於持續地自發性創新，實踐人盡其才物盡其用的理想。如Airbnb的住宿延伸業務，讓更多創意房間出現在平台上，如芝加哥就有房間只要10美元，卻能讓房客可以體會梵谷的畫的感受，不但促成多元參與，而且還延伸出更為細緻的分工，如專門打掃房間的公司，或是專門提供7到9小時的旅遊服務。

新的平台經濟也會創造新的金融服務，如許多募資計劃的金額都相當驚人。但周郭傑強調，傳統銀行的商業模式不容易創新，內部組織及文化都必須有所改變，才能切入新的商業模式。