行動支付普及率創新高 催生創新金融服務問世

以行動支付技術為核心的螞蟻金服，目前服務項目支付寶、餘額寶、招財寶、網商貸等等，消費者可在智慧型手機上享有前述所有服務，堪為全球創新金融服務的發展藍圖。圖片來源：螞蟻金服

在各種創新金融服務中，行動支付無異是發展速度最快、最貼近消費者生活的應用工具，也是現階段成長速度最快的新金融應用服務。在各家智慧型手機業者持續構建自身支付生態體系下，以及新品牌支付工具的持續出現，讓全球行動支付普及率大幅提升，交易金額也不斷創下新高。

依照IDC統計報告指出，2014年全球行動支付交易規模約3,338億美元，2017年全球行動支付交易規模將達1.09兆美元，幾乎呈現3倍以上的成長，其中近端行動支付將達2,966億美元，約佔整體行動支付市場的27.2%。

以往亞洲國家經濟發展速度較慢，加上信用卡等電子支付工具不普及，而曾被國際金融專家認為不利新金融產品的推廣，但最後反因沒有信用卡包袱，成為行動支付普及最快的地區。

依照國際市場研究機構Kantar TNS報告指出，亞洲地區有53%網路消費者會使用手機APP付款、購買商品或服務，遠高於北美、歐洲的33%、35%，而大陸、香港和南韓是前全球行動支付服務普及的前3名。

行動支付可杜絕偽鈔  有助提高金融透明度

在行動支付、電子支付工具大行其道下，許多國家都極力打造無現金社會，如北歐丹麥便在2015年底宣布要在2016年進入無現金社會，除醫院、藥房、郵局有義務受理現金之外，其他各零售業均可拒絕收受現金，且丹麥中央銀行也宣布停止發行紙鈔與硬幣，期望透過雙管旗下方式，鼓勵民眾放棄使用實體貨幣。

現今，該國絕大部分交易已可透過金融卡、信用卡、記帳卡等塑膠貨幣完成，而Mobile Pay則為當地最盛行的行動支付軟體，大部分商店都會在櫃檯貼上行動支付帳號，方便客戶用手機支付軟體結帳，以便省下聘請員工的成本。

至於大陸則是全球推動行動支付最徹底國家，根據金融搜索平台融360調查報告指出，有53.3%用戶習慣使用行動支付購物，僅有22.9%選擇刷卡，而轉帳時選擇支付寶或微信的比例更高達72.3%，尤其16？35歲族群有高達50%比例每周都使用行動支付，遠超過其他電子支付工具。

台灣金管會認為世界各國極力發展行動支付的目的之一，即是希望提高處理效率及降低現金支付的處理成本、刺激民間消費帶動經濟成長、縮小地下經濟規模以提升金融透明度，以及減少偽鈔及犯罪率等，尤其當結合巨量資料工具之後，更有助於提升整體金融服務品質。根據台灣中央銀行提供資料顯示，每年遭銷毀鈔券的印製成本超過15億元，若能以行動支付取而代之，將可大幅減少國庫支出。

至於大陸、印度政府推動行動支付主因之一，除有貨幣破損程度過高的問題外，也看準民眾深受偽鈔之苦，若比照其他國家定期汰換貨幣，每年付出成本將高達數億美元以上，倒不如透過鬆綁金融法規的方式，鼓勵民眾使用行動支付。

如印度自2016年11月強力執行廢鈔政策以來，即帶動印度行動支付交易額激增逾一倍，印度國家研究院院長康特甚至認為信用卡與提款機到2020年時，在印度使用率將會非常低。

多元化收集資料  發展客製化服務

金融業者積極投入推動行動支付主因，主要是希望打破傳統經營客戶模式，藉由收集客戶全方面的消費資料，搭配日益成熟的巨量資料分析工具，進而提供消費者所需的服務。簡單來說，此種以資料為核心的決策模式，有助於加速服務模式創新、服務品質優化、精準行銷、經營效益提升，提升在市場上的競爭力。

過去金融產業只能從各實體分行與顧客的交易資訊，約略得知該客戶的消費特性，因此可提供服務項目極為有限。但現今藉由行動支付工具所收取的交易資料，搭配在社群媒體上的活動地點與交友狀況、電子商務網站的購物資料等等，便能開發出更具吸引力和個性化的金融產品，提升客戶的忠誠度。

因此，大陸兩大支付工具，支付寶、微信支付便擴大市場佔有率，取得更多消費者資訊，近來便爭相推出種行銷活動，如朋友圈曬紅包等等，企圖擴大市場佔有率。

螞蟻金服多元化發展  擘劃創新金融發展藍圖

隸屬阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服，自2014年10月成立之後便極力從行動支付平台-支付寶為核心，建構以互聯網＋的生態圈，目前服務項目更增加招財寶、網商貸、網商銀行、螞蟻聚寶、螞蟻達客等，消費者只需利用單一帳號與智慧型手機，即可完成投資、理財、貸款的創新服務，堪稱是全球創新金融產業的發展典範。

以往消費者若有餘裕資金想要選擇投資標的時，只能逐一到各銀行、投資機構網站，尋找合適的投資標的，不僅費時且申辦手續非常冗長。

相較之下，螞蟻金服招財寶則打破金融機構無法合作的限制，直接在網站上秀出各家金融機構主打的高利率基金，消費者能自行依照手邊資金多寡與可運用時間，選擇最合適的投資標的。至於貸款服務方面，用戶亦可在手機上一次瀏覽各金融機構的利率高低，並直接在線上申請貸款服務，完全不需要實體分行辦理任何手續。

而身為大陸首批民營銀行的螞蟻金服網商銀行，是第一家將核心系統架搆在金融雲平台的新銀行，主打運用互聯網、高速金融交易、海量大資料和彈性擴容的能力，解決小型企業融資難、融資貴、農村金融服務匱乏等問題，讓更多中小、微企業能夠快速取得融資服務。

根據該公司提供資料顯示，只要會員在螞蟻金服體系中有足夠訊息可參考，如身為淘寶網的賣家、招財寶的投資會員，不僅無需提供任何紙本資料，最快能在3分鐘內取得營運所需資金，完全不會耽誤到公司業務推廣所需。

而手邊擁有大量資料的螞蟻金服，亦熟知在數位經濟時代來臨之際，消費者交易行為資料是支撐創新金融服務的重要基石，於是便運用自家資料成立專門分析網路新用的芝麻信用。

身為獨立第三方信用評估及信用管理機構的芝麻信用，主要以巨量資料搭配雲端運算服務，可完整呈現每個人的信用狀況，除提供給自家體系的網路金融服務使用外，也可提供給其他網路金融服務業者參考，可大大降低網路金融交易的風險。