善用巨量資料分析 非傳統信用評估服務有商機

不易在傳統制度成功借貸的個人或小型企業，有可能因為智慧金融的風行，而取得適當的服務。Wikipedia

金融科技固然為傳統金融商業模式帶來威脅，但若能善用金融科技，未嘗不是為傳統金融業務模式帶來變革轉型的契機。但在發展金融科技的同時，金融單位必須要了解，科技本身並非商業模式創新的關鍵，而是透過科技如何改變傳統金融業務的不足之處。

個人及小型企業信貸商機有潛力

傳統的金融商業運作模式，主要是透過借貸及投資來獲利。為了確保借貸不會變成呆帳，銀行在評估借貸業務時，通常會相當重視借貸人是否有足夠的財力償還，如擔保品或固定收入等，同時還得花費人力徵信，設法降低借貸風險，但也因此讓評估成本居高不下，連帶也讓借貸金額往往需要幾十萬元起跳，才足敷成本，但評估難免出錯，如果再碰到人謀不臧，金融機構可能蒙受的損失也會跟著擴大。

至於小額信貸，由於徵信不易，金融機構通常會收取高額手續費或用高利率來避險，但對財力本來就不是很雄厚的個人或微型企業而言，依然構成一定程度的財務壓力，往往也因此卻步不前，也讓金融機構很難打開小型信貸市場。

另一方面，青年族群因為缺乏信用記錄，加上非典型就業型態崛起，許多青年在就業或創業的收入，已經改採時薪制或按件計酬，不再是傳統的月薪薪資模式，也讓傳統金融業務的信用評估方式，難以將其評等，也不易評斷其風險，往往也讓青年族群無法得到其需要的金融服務。

但這些無法通過傳統信用評估方式的個人或微型企業，其實仍蘊含相當大的金融業務商機。根據美國消費者金融保護局統計，美國有2,600萬個成人毫無任何信用評等資料，另外還有1,900萬個成人，雖然擁有信用評等資料，但其資料內容極為有限或已然過時，以至於無法適當將其評等。根據世界經濟論壇(World Economic Forum；WEF)估算，全球至少有2.5億人，無法得到適合的金融服務，也讓金融科技在非傳統信用評估領域，有了一展身手的空間。

傳統金融機構與創新金融科技的結合

近兩年許多金融科技業者包括Avant、SoFi等，都是以提供先進的風險評估與資料分析技術見長，尤其是非傳統信用審查資料，如客戶個人端在購物、繳費、轉帳、理財等活動中的偏好及穩定性，在社群媒體中的身分特徵，以及與好友的互動程度，APP使用記錄、地理足跡及通聯資料等，或是新創業者的營運績效、商務交易資料等。

其商業模式的成功關鍵，在於能結合雲端運算、機器學習，以及巨量資料分析技術，建立先進、獨特的風險評估模型以及有說服力的風險管理機制。如前資策會副執行長王可言領軍成立的台灣金融科技公司(Fusion360)，也是希望能夠扮演巨量資料交易經紀商(Big Data Broker)，建立巨量資料庫與資訊匯整交換服務，提供360度融合分析，幫助金融機構與金融科技新創企業，進行信用與風險評估、股市看盤機器人(軟體)、即時融資等金融資訊服務。

阿里巴巴集團所屬的螞蟻金融服務集團(螞蟻金服)，旗下擁有支付寶、支付寶錢包、餘額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌組中的網商銀行等六大業務，其中的螞蟻小貸，就是主打微型企業和網商個人創業者市場，為其提供網路化、批次化、數據化的小額貸款服務。截至2014年3月底，螞蟻小貸已經累計為超過70萬家小型公司解決融資需求，累計提供貸款超過人民幣1,900億元。

國泰金控和國泰人壽在大陸合資的國泰產險公司，更在2015年時以人民幣12億元(約新台幣61億元)的增資入股方式，讓出60%的股權給螞蟻金服，堪稱是傳統金融機構與新創金融科技業者結合的一段佳話。

由於大陸產險市場相當集中，如中國人保財險公司的市占率高達兩成，2015上半年保費收入已突破人民幣1,000億元(約新台幣5,100億元)，國泰產險作為後進者，目前也只能在大陸的9個省分開設23個據點，保費收入僅人民幣5.5億元(約新台幣28億元)，根據年報帳上還虧損約新台幣3.5億元，如果想要用傳統方式挑戰既有的大陸產險市場，恐怕不是這些已經站穩腳步的大陸傳統金融機構的對手。

反觀因為金融科技崛起，大陸網路保險市場已然有了發展契機。如以馬雲、騰訊馬化騰和平安馬明哲「三馬」聯手合資的眾安產險，在拿到全大陸第一張網路保險牌照後2年內，便運用雲端計算和巨量資料分析技術，不斷實驗創造出200種保險商品，並在2014年締造約人民幣7.9億元(約新台幣40億元)保費收入的佳績。

但由於螞蟻金服尚未取得產險執照，國泰產險適時引入螞蟻金服，傳統金融機構與創新金融科技的結合，未來螞蟻金服可運用阿里巴巴集團累積的交易數據，配合國泰產險的產品設計能力，只要能將線上及線下業務完成整合，可望創造出嶄新的金融商業模式。