看準FinTech市場價值 行動支付應用扮演跨產業、跨支付場景應用樞紐
- 魏淑芳
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FinTech金融科技掀起全球行動支付風潮，金融加上科技議題，不僅智慧手機創造更便利的支付管道，甚至有電子商務、店家迎合市場需求轉換導入應用，不但讓無現金消費的進程走得更快，也讓消費體驗更好...
在Apple、Google針對旗下智慧手機、平板、行動應用追加整合行動支付支援後，不但掀起一波行動支付風潮，為了迎合市場需要，更刺激周邊如微型POS設備、新創金流服務、自助服務等軟/硬體商機，從行動支付擴展的各式應用價值也正逐步發酵。
行動支付成為金融、科技跨業合作重點
行動支付已成科技產業、金融業重點發展方向，由消費者體驗為核心，透過操作簡單化、支付數位化、應用行動化等重點進行優化，不僅帶動智慧手機加速整合支援行動支付必備的NFC(Near Field Communication)功能，也由如Apple、Google透過系統底層的應用支援，讓終端實現的行動支付能做到無縫整合，大幅提升用戶體驗。
一樣的情境也發生在金融業，金融或是新創金融服務看準了這波行動支付熱潮，銀行除加大與新興支付工具的整合落地力道，支援Apple Pay、Google Pay等支付功能，新創的支付平台或服務也透過新的行動運算科技整合進階行動支付應用，透過如實體銀行與虛擬通路整合，或是虛擬服務介接實體銀行、行動支付等不同整合方式，由行動支付應用議題直接帶動跨領域、跨技術、跨場域的整合合作，終極目的便是為了讓使用者的便利性更為提高。
緊抓場景經濟熱潮的，還有新創團隊結合場景需要導入關鍵技術、發展新型態的支付應用，例如DR.PAY即選擇提供醫療場景結合新科技的新形態支付應用，DR.PAY可在病患必須支付高額醫療費用時，透過LINE對話機器人，完成醫療費用的分期付款申請與KYC(Know your customer)文件準備，同時DR.PAY系統提供醫療院所金融機構等級的風險與帳務管理平台，實現病患候診3分鐘立即完成醫療費用分期付款的金融操作。
優化支付體驗，消費者樂於擁抱新科技
若先不考量金融科技法規限制問題，其實全新的金融科技跨界應用整合綜效是可以發揮更大效用的，光只是想讓「支付」的消費者行為感受更多「便利性」，就有相當多的軟體、硬體、平台、服務整合應用產生；對應更多種支付場景，也不是僅僅滿足單一業者的收單或服務需求，反而是產業界需從過往的競爭關係，逐步過渡至跨產業、跨領域的異業合作。
以台灣市場來看，目前國人支付方式仍以現金與信用卡為大宗，比例超過七成，但行動支付的成長卻在各大硬體的應用整合、新種行動支付加入市場戰局後，Apple Pay、Google Pay等或是新的行動支付平台服務不僅能見度變更高，實際採行行動支付的用戶也有倍增的趨勢。
但現實的情況是，現行台灣環境對於導向「無現金」環境仍未有直接替代關係，反而是現有行動支付的應用提升，多半為原有的信用卡實體卡片用戶透過綁定信用卡於新種行動支付應用而來，雖說非直接衝擊到現金支付交易習慣，但另一角度觀察，這也代表著取代「現金」的行動支付應用市場仍有極大的發揮與想像空間。
行動支付競爭趨白熱化，差異化才能存活
台灣目前持續運作的行動支付服務多達20幾種以上，對用戶習慣來說，即便各家的支援使用條件與優惠差距不一，但未來行動支付的主流應用方案可能僅會逐步收斂至4~5種方案，應用技術或金流特色必須有通路、目標客層、技術方案、商業模式、服務整合綜效等差異化，做出不同的應用價值，才有可能在市場上存活。
除首波行動支付市場競爭，由行動裝置硬體商、系統商與金融業者首先發難，實際應用仍以四大便利超商小額支付為主要支付場景，其次是如大型量販中心/超級市場/購物中心與連鎖餐廳等支付場景應用，未來可能會朝向金額更低、支付頻率次數更多的趨勢進展。
智慧手機整合支付功能已成趨勢
若就行動支付的用戶年齡層來看，受惠於智慧手機綁定實體信用卡或支付服務的用戶體驗大幅優化，加上低金額的生活消費小額支付便利性提升，讓行動支付的應用年齡層有逐步壓低的趨勢；但畢竟新一代行動支付多數仍以綁定實體信用卡的方式串接應用，受限實體信用卡的既有發卡限制，行動支付應用短期內要滲透到年輕化市場仍有極高門檻，除非如電子票證(悠遊卡)、銀行帳戶、電子錢包等應用鬆綁或加入戰局，否則要再向更低年齡層用戶擴展仍有相當大的困難。
在智慧載具人手一機的條件下，智慧付款方式短時間內已成長為成熟便利的付款途徑，雖然支付金額仍趕不上實體信用卡，但發展動能值得持續關注，而智慧載具的新興支付機制、硬體、認證與安全機制，也是進一步使行動支付更便利、更成熟的關鍵。
行動支付催生新驗證、辨識應用普及
當智慧手機整合指紋辨識器、人臉辨識、NFC收發器等功能，即可透過整合系統底層的安全功能、支付功能進行信用卡資料的綁定，進而可以直接使用系統支援的快速驗證、付款機制處理支付需求，甚至透過智慧手機連網功能，在消費者付款情境下同時推播店家優惠、付款交易條件優惠、紅利集點等加值服務，結合行動廣告、行銷與擴展業務的商業價值，更是其單筆交易潛藏的無限商機。
而行動支付也可分為遠程和近程支付兩方式，遠程支付為運用智慧手機、平板等隨身裝置，於網路店家透過線上處理交易價金支付；近程的支付方法則為透過如NFC、條碼掃描(Barcode)、QR Code等讀取機制，或搭配於POS(Point of Sales)或微型POS，進行類似以設備實體感應付款的動作、完成支付行為。
除支付型態的改變，接著可能產生變化的方向即信用卡軟體化與多卡整合的進階應用需求，例如Apple Pay、Google Pay可以將實體信用卡透過綁定服務與智慧手機進行整合，令行動載具即如同實體信用卡的效用，這對實體信用卡普及度較高的市場會較容易實現；反之，若在實體信用卡發卡限制較多、或是信用卡支付發展較慢的區域，使用NFC、Barcode或QR Code搭配智慧POS進行支付的應用進展可能會稍快。
